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保险基础

财产保险和人身保险

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【来源:保宝网】 【发布时间:2013-05-20】 【打印文章】
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  人们总是羡慕明星的收入高,但这份高收入却是以夜以继日的工作、高强度的曝光率、没有规律的饮食为代价的,对此明星们自己心里更清楚,因此,在事业上升时期就防患未然,事先买好了巨额保险以防不测。
  伊丽莎白·泰勒被誉为是世界影坛上不可多得的瑰宝。被看作美国电影史上最具有好莱坞色彩的人物,纵横好莱坞60年,惯有“好莱坞传奇影星”、“常青树”、“不败花”、“世界头号美人”、“玉婆”之美誉,尤其以一双漂亮的蓝紫色眼睛闻名于世。伊丽莎白很钟爱自己的眼睛,因为这双眼睛不仅带来了观众,还带来了金钱。为了保护它们,她为自己的眼睛买了100万美元的保险。人们在惊叹“眼睛保险”之奇时,可能会联想到:“眼睛保险”究竟属哪类保险呢?财产保险还是人身保险?

  财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险。财产保险属补偿性保险。人身保险则是以人的寿命和身体为保险标的的保险,与财产保险不同,难以用金钱上的“损失”来衡量人的生命身体所面临的风险。当人们遭受意外事故或疾病、年老所致失业、伤残、死亡或退休时,保险人按照保险合同对被保险人或受益人给付保险金,以助其解决经济上的困难。故人身保险不属于补偿性保险。
  损失补偿原则和代位求偿原则均适用于财产保险,而不适用于人身保险。损失补偿原则是指财产保险的被保险人所获补偿金不能超过实际损失金额,即不允许被保险人通过保险而获利,以防因保险而诱发道德风险。代位求偿原则是指当损失由第三方造成时,保险人进行赔付后,有权以被保险人的名义向第三者进行追偿,且被保险人有义务提供协助。
  当前,在我国保险市场上,财产保险公司与人寿保险公司都可以经营意外伤害保险与短期健康保险,从而使得财产保险与人身保险有了一些公共的、交叉的领域(国际上通常称为“第三领域”)。由于前述“眼睛保险”是长期(永久)性保险,且保险标的是人的身体的一部分,故它自然是属于人身保险范畴。财产保险与人身保险的区别是相当大的。二者的比较详见下表。
  表2  财产保险与人身保险的区别

比较项目

财产保险

人身保险

保险金额确定方式

依照投保标的的实际价值确定

保险双方约定

保险期限

除工程保险和出口信用险以外,一般为1年及1以内

除意外伤害保险和短期健康险外,一般在1年以上

利率对保费的影响

一般不考虑

影响大,需要重点考虑

储蓄性

一般不具有储蓄性

长期人寿保险具有储蓄性

展业

主要依靠直接展业和兼业展业

除直接展业外,一般由专业代理人展业

承保

既强调对“物”的选择,又强调对“人”的选择

一般只强调对“人”的选择

理赔

适用损失补偿原则和代位求偿原则

不适用损失补偿原则和代位求偿原则

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