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保险基础

个人保险与团体保险

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【来源:保宝网】 【发布时间:2013-05-20】 【打印文章】
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  巴基斯坦当地时间2006年2月15日17时左右,6名在巴基斯坦某省工作的中国工程技术人员从工地返回驻地途中遭不明身份歹徒突然袭击,导致中方2人当即死亡,3人受伤,另有1人在送往医院途中死亡。三名遇难者均为安徽籍工程师。18日早晨,中国专机将三名中国工程师的遗体运抵安徽合肥。而在此之前的17日晚,中国再保险(集团)公司下属的中国大地财产保险股份有限公司(简称大地保险),已将预付赔款送到遇难的3名中国工程师的家属手中,总额共计120万元。原来,三名遇难工程师生前所在单位——中国建材集团下属合肥水泥工业设计研究院已于2006年初为该院38位援巴人员投保了员工团体人身意外伤害保险,保险公司是大地保险公司安徽分公司,每人保险金额为40万元,保险期限为3个月。3位工程师在巴遇害身亡时,保单生效还不到一天。危难之时,悲愤之际,保险又一次及时发挥了雪中送炭的作用,为遇难者的家属及生前所在单位带来了巨大的慰籍,也赢得了社会的尊敬和保户的信赖。
  上述案例中,遇难工程师生前所在单位所投保的员工团体人身意外伤害险是一种常见的团体保险产品。团体保险是指通过一份总的保险合同向一个团体中的众多成员提供人身保险保障的保险。与团体保险相对应,个体保险是以个人或家庭为承保单位的人身保险。从上述定义可知,个人保险与团体保险主要用于人身保险。在团体保险中,投保人是机关、社会团体、企事业单位等独立核算的单位组织,被保险人是团体中的在职人员(不含退休、退职人员),临时工、合同工等非正式职工可特约投保。
  团体保险相对于个人保险而言,具有以下几个特点:①团体保险不需要像个人保险那样要求提供被保险人(团体成员)的体检及其他任何证明,其主要通过投保单位的评估,被保险人是否是能够参加正常工作的在职人员的判断,以及对投保人数和保额的限制等手段来控制风险;②团体保险采取一张独立的总体保单与给每个被保险人发放一张保险凭证相结合的承保方式,保险凭证与总保单的内容相似,但保险凭证上只列明了被保险人的姓名、受益人的姓名、年龄、性别、保额等信息,并未列出所有保险条款,未列事宜以总保单为准;③团体保险相对于个人保险而言,保险合同内容具有更大的灵活性,尤其是投保单位的规模较大时,保险双方可以设计个性化的保单条款;④团体保险通常并不依据生命表制定费率,一般以上一年度团体的理赔记录或经验计算本年度费率,即采用经验费率法。

  团体保险投保手续简便,核保要求普遍较低;投保人数规模较大,风险相对分散;业务开拓与维护成本相对较少,价格相对较低;灵活性高,适应性强,个性化特色丰富等,可以很好地满足企业的个性化保险需求,可以用较低的保费支出为雇员寻求较高的保障,是企业员工福利计划的重要形式。
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