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保险基础

原保险与再保险

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【来源:保宝网】 【发布时间:2013-05-17】 【打印文章】
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  1963年4月30日,我国自行设计和制造的第一艘万吨货轮——被称为中国的“泰坦尼克号”的“跃进号”满载着12000吨玉米,开始了其以日本门司港为目的地的处女航。5月初的一天,该货轮行至韩国海面时,不幸触礁沉没,造成了巨大的经济损失及严重的人员伤亡。消息传来,还沉浸在“跃进号”首航所带来的欢庆气氛中的国人顿时陷入惋惜与悲恸之中。所幸的是,在该货轮临航前的4月20日,外贸部门为其投保了120多万英镑的巨额船舶保险,而保险人——中国人民保险公司在承保后,很快向欧洲保险市场办理了再保险,从而使风险得到了较好的分散。不久,被保险人(外贸部门)就获得了充分的经济补偿,保险人(中国人民保险公司)也从欧洲十多个国家的几十家分入公司摊回高达104万英镑的赔款。
  看了这个例子,可能觉得这个“再保险”还挺有用,能少赔那么多钱。的确,再保险被称为“保险人的保险”,是指保险人通过订立合同,将自己已经承保的风险,转移给另一个或几个保险人,以降低自己面临的风险的保险行为。其作用就是为保险公司保驾护航。其中,分出自己直接承保业务的保险人称为原保险人或分出公司,接受再保险业务的保险人称为再保险人或分入公司。在上述案例中,中国人民保险公司为原保险人(或分出公司),欧洲保险公司为再保险人(或分入公司)。有了再保险这样一个坚强的后援,保险公司的行为立刻有了不同。以前某些不敢接受的大额风险,现在可以接受了,如果怕风险太大,则可将其中一部分风险再转移给再保险公司,实际相当于为这一部分风险再买一份保险。这样,即使出现事故,原保险人所承担的责任则要减轻很多。一般来说,保险关系是由投保人与保险公司直接签订保险合同建立的。有时保险公司会将其承担的保险业务部分转移给其他保险公司,为了区别,通常把前一过程称为原保险,而后一过程称为再保险。显然,原保险是再保险的基础,再保险则是原保险进一步转移风险的保障。二者之间的区别在于:
  主体不同
  原保险的主体,即签订原保险合同的双方是投保人和保险公司,体现的是投保客户与保险公司之间的关系。也就是投保人把保险费交给原保险人,一旦发生事故,由原保险人向被保险人或受益人支付赔款。而再保险的主体则为原保险人和再保险人,体现的是保险公司之间的关系。也就是由原保险人向再保险人交付保险费,一旦发生事故,由原保险人向再保险人摊回部分赔款。再保险人与原保险合同中的投保人无任何直接法律关系。具体而言,一方面,原被保险人无权直接向再保险人提出索赔要求,再保险人也无权向原投保人提出保费要求;另一方面,原保险人不得以再保险人未支付赔款为由,拖延或拒付对原被保险人的赔款;再保险人也不能以原保险人未履行义务而拒绝承担赔偿责任。
  标的不同
  原保险的标的我们不能一概而论,而是应当分为财产保险和人身保险两种情况来考虑:财产保险的标的是财产及其相关利益,而人身保险的标的则是人的身体和生命。再保险则不分财险或人身保险,其标的均为原保险人所承担的部分责任。
  保险合同的性质不同
  原保险合同的性质同样也要分情况考虑:财产保险合同是补偿性的,补偿被保险人的损失;人身保险合同通常是给付性的,不管被保险人发生事故时身价多少,均按照约定的条件支付。而再保险合同则均为补偿性,其目的是为了补偿原保险人的部分损失。

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