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金太太的精明打算(分红保险)

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【来源:保宝网】 【发布时间:2013-05-20】 【打印文章】
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  熟悉的人都很羡慕金太太,因为她有一个幸福的家庭。金先生是一家公司的高级职员,收入不菲,最重要的是对金太太及女儿百依百顺,堪称五好丈夫。女儿甜甜正上小学,聪明乖巧,而金太太自己则在女儿出生前就辞去了公司文员的工作,在家照顾丈夫和女儿,专心当起了全职主妇。家庭的温暖让金太太特别珍惜,她一直想为自己及家人购买保险。然而仅提供保障的传统保险对于精明的金太太而言,并不满意,她希望保险在提供保障的同时也能具有较稳定的回报或收益。为此,金太太找到保险公司的工作人员。听完金太太的要求后,保险公司的工作人员为金太太介绍了保险公司的一类新型险种,即分红保险。

  分红保险的定义
  分红保险,简称分红险,指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。
  在中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
  分红保险产品的主要特征

保单持有人享受经营成果

中国保监会规定保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户

投保人可以与保险公司共享经营成果,增加了投保人的获利机会

客户承担一定的投资风险

由于每年保险公司的经营状况不一样,客户所能得到的红利也会不一样

分红保险使保险公司和客户在一定程度上共同承担了投资风险

定价的精算假设比较保守

寿险产品在定价时主要以预定死亡率、预定利率和预定费用率三个因素为依据的

分红保险在定价时对精算假设估计较为保守,保单价格较高,以便在实际经营过程中产生更多的可分配盈余

保险给付、退保金中含有红利

分红保险的被保险人身故后,受益人在获得投保时约定保额的保险金的同时,还可以得到未领取的累积红利和利息

在满期给付时,被保险人在获得保险金额的同时,也可以得到未领取的累积红利和利息

分红保险的保单持有人在退保时得到的退保金也包括保单红利及其利息

  分红保险的分类
  分红保险依据功能,可以分为投资和保障两类:

投资型分红险

以银保分红产品为代表,主要为一次性缴费的保险,通常为5年或10年期

它的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障

在给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费

保障型分红险

主要是带分红功能的普通寿险产品,如两全分红保险和定期分红保险等

这类保险侧重人身保障功能,分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例,在固定返还生存金的同时,还有固定保额的身故或全残保障,红利将按照公司每年的经营投资状况分配,没有确定额度

保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险,能形成完善的保障计划

  买了分红保险就可以年年坐等收红利了吗?
  答:这个说法不太对,分红本身是不确定的,每家公司都有不同,根据每家公司的投资规模,投资平台,投资渠道的不同,每年产品的分红也会不同,同时,分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同,所以分红可能高或低,也可能没有分红,不要被人误导了。
  分红保险能抵御通货膨胀吗?
  答:目前老百姓能够广泛参与的金融理财或投资,从长远来看,哪一种能够真正抵御通胀呢?除非把挣到的钱全都消费掉,永远和当前物价水平保持一致。
  保险作为一种广义理财方式,其本质功能是防范风险损失,是防御性最强的理财工具,具有不可替代性。就像200元可以保10万意外。一个人如果今天买了,次日零时生效后,就不幸意外身亡,那家人就可以得到10万元的保险金,这种收益还是其他任何方式无法替代的,当然谁也不希望这样。
  之所以分红,是因为保险公司也是规模最大的投资机构之一,拿客户的钱去赚钱,拿可分配盈余的70%分配给客户,并给客户承诺的保障,至少可以让客户的保障有效抵御通胀,并没有承诺完全抵御通胀。
  金太太向保险公司工作人员了解后,回家与在金融部门工作的丈夫商量,觉得分红保险既提供了保障,还可能有一定的分红,虽然分红金额不一定会很高,但是相对而言比较稳定,与他们的要求相吻合。于是认准了这一类保险,在比较了几家的几个险种后,终于找到了称心如意的保险。
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